Innovative Lösungen, die sich reibungslos in unseren Alltag integrieren lassen, haben den Finanzsektor in den vergangenen Jahren fundamental verändert. Verbraucher können heute wesentlich einfacher mit Finanzdienstleistern interagieren und erhalten bessere Services und einen umfassenden Überblick über ihre Finanzen. Eine wichtige Entwicklung in diesem Kontext ist „Embedded Finance“. Das Konzept revolutioniert die Art und Weise, wie wir unser Geld verwalten und auf Finanzdienstleistungen zugreifen. Lesen Sie hier, welche Vorteile das neue Konzept bietet, und wie sicher es ist.
Was ist Embedded Finance?
Bei Embedded Finance, auch Embedded Banking oder "Fintech-as-a-Service" genannt, werden Finanzdienstleistungen in Plattformen und Anwendungen von Anbietern ausserhalb des Finanzumfelds integriert. Das ermöglicht es deren Kunden, eine breite Palette an Finanzprodukten und -services zu nutzen, ohne dazu ihre gewohnten Plattformen verlassen zu müssen. Sie können zum Beispiel in einer mobilen App oder auf einer E-Commerce-Website Zahlungen ausführen, Geld investieren oder ein Darlehen erhalten. Möglich ist diese nahtlose Erfahrung durch die Zusammenarbeit von traditionellen Finanzinstituten und FinTechs.
Typische Embedded-Finance-Dienstleistungen sind zum Beispiel “Buy Now Pay Later (BNPL)” oder datengestützte Services im Kreditwesen. Payment-Anbieter wie Klarna oder Clearpay stellen ihre BNPL-Optionen bereits auf Tausenden von E-Commerce-Websites zur Verfügung.
Und die Kreditauskunftsdienste bieten Bankkunden in einer einzigen Anwendung Informationen über die eigene Kreditwürdigkeit sowie über verfügbare Kreditangebote. Die Verknüpfung mit ihren Bankkonten liefert den Kunden schnell eine entsprechende Übersicht.
Vorteile für kommerzielle Anbieter und Endkunden
- Optimiertes Kundenerlebnis und Effizienz
Die Einbindung von Finanzdienstleistungen in E-Commerce-Plattformen bietet zahlreiche Vorteile, besonders für neue Akteure auf dem Markt. Durch nahtlose Integration erhalten sie einen Wettbewerbsvorteil, da sie nicht nur ein umfassenderes Kundenerlebnis bieten können, sondern auch wertvolle Kundendaten sammeln, die zur Entwicklung massgeschneiderter Dienstleistungen genutzt werden. Diese personalisierten Lösungen fördern die Kundenbindung und erschliessen eine breitere Kundenbasis, wodurch neue Plattformen in wettbewerbsintensiven Märkten schnell erfolgreich werden können. Dies betont vor allem, wie die Integration von Finanzdienstleistungen nicht nur die Effizienz steigert, sondern auch den Weg für Innovation und Wachstum ebnet. - Kundenbindung und Wettbewerbsvorteil
Embedded Finance integriert Finanzdienstleistungen nahtlos in Geschäftsprozesse, steigert die Effizienz und ermöglicht Unternehmen die reibungslose Einbindung von Finanzmodulen, was ein breiteres Spektrum an Finanzdienstleistungen ohne aufwändige Infrastruktur schafft. Dies stärkt die Kundenbindung, da Unternehmen Finanzdienstleistungen als Mehrwert anbieten können, was zusätzliche Einnahmen generiert und ihre Rentabilität steigert. Zudem verfügen Unternehmen über eine erhöhte Flexibilität, um sich an entwickelnde Trends im Zahlungssektor anzupassen und rasch auf neue Herausforderungen und Innovationen zu reagieren, wodurch sie einen Wettbewerbsvorteil erlangen. - Benutzerfreundlichkeit und Anpassungsfähigkeit
Der einfache Zugang und die hohe Benutzerfreundlichkeit von Embedded Finance haben eine transformative Wirkung auf die Finanzbranche. Durch diese Merkmale werden die herkömmlichen Regeln im Banking grundlegend verändert. Finanztransaktionen gestalten sich nicht nur reibungsloser, sondern auch erheblich effizienter. Kunden haben die Möglichkeit, ihre Finanzdienstleistungen nach ihren individuellen Bedürfnissen anzupassen und masszuschneidern. Diese Flexibilität und Personalisierungsmöglichkeiten bieten den Nutzern ein nie dagewesenes Mass an Kontrolle und Bequemlichkeit, was die Kundenzufriedenheit steigert und die Attraktivität von Finanzdienstleistungen insgesamt erhöht. Dabei profitieren sowohl Verbraucher als auch Unternehmen von den Vorteilen, die Embedded Finance mit sich bringt. - Verbesserungen für Finanzdienstleistungen und Kundenbindung
Embedded Finance verbessert den Finanzsektor durch benutzerfreundlichen Zugang und Anpassungsfähigkeit. Dies verändert die herkömmlichen Praktiken im Banking, was zu reibungsloseren und effizienteren Finanztransaktionen führt. Kunden können Finanzdienstleistungen nach ihren Bedürfnissen anpassen, was die Kundenzufriedenheit steigert und die Attraktivität von Finanzdienstleistungen insgesamt erhöht. Ein Beispiel hierfür ist die Integration von personalisierten Spar- und Investitionsoptionen in E-Commerce-Plattformen durch Embedded Finance. Kunden können so bequem Geld sparen und investieren, was die Attraktivität des Angebots steigert und Unternehmen zusätzliche Einnahmen verschafft. Dies verdeutlicht, wie Embedded Finance sowohl Verbrauchern als auch Unternehmen Vorteile bringt. - Regulatorische Änderungen wie PSD2
Regulatorische Richtlinien wie PSD2 spielen eine entscheidende Rolle bei der Förderung von Embedded Finance. Sie zwingen Banken, ihre Schnittstellen und Daten für Drittanbieter zu öffnen, was verstärkte Kooperationen zwischen FinTech-Unternehmen, traditionellen Banken und nicht-finanziellen Unternehmen ermöglicht. Dieser Fortschritt hat zu einem Aufblühen der Branche geführt, da Unternehmen verstärkt Kooperationen eingehen, um von Embedded Finance zu profitieren. Die Öffnung des Finanzsektors für innovative Akteure erlaubt die Integration vielfältiger Finanzdienstleistungen in nicht-finanzielle Anwendungen. Dies bietet Kunden zusätzlichen Mehrwert, sei es in Form von Zahlungsdiensten, Krediten, Versicherungen oder anderen Finanzprodukten. Diese Kooperation zwischen verschiedenen Sektoren fördert die Produktvielfalt und steigert die Kundenzufriedenheit. Zudem stärkt sie die Marktposition von Unternehmen und schafft neue Umsatzquellen. Insbesondere FinTech-Unternehmen können hier Innovationen vorantreiben und den Finanzsektor entscheidend verändern, was Verbrauchern und Unternehmen gleichermaßen zugutekommt und die Entwicklung von Embedded Finance fördert.
SCA: Sicherheit für Embedded Finance
Auch Sicherheitsaspekte gilt es zu adressieren. Gefragt ist eine starke Kundenauthentifizierung (Strong Customer Authentication, SCA) - etwa biometrische Methoden sowie die MFA (Multi-Faktor-Authentifizierung). Obwohl SCA derzeit vor allem in Europa eine Rolle spielt – die Technologien beeinflussen die Standards für die Sicherheit von Online-Zahlungen weltweit. Viele andere Regionen haben bereits entsprechende Vorschriften eingeführt oder erwägen dies. Denn SCA ist ein leistungsstarkes Instrument, um gegen unbefugten Zugriff und betrügerische Transaktionen vorzugehen. Es erschwert es Cyberkriminellen erheblich, Finanzdienstleistungen zu missbrauchen, und sorgt für ein steigendes Nutzervertrauen in Online-Banking-Services.
Vor diesem Hintergrund ist Embedded Finance ein Trend, der auch den Einsatz von SCA ankurbeln und damit zu einer internationalen Harmonisierung der SCA-Standards führen dürfte.
